Uma mudança discreta entrou em vigor em julho de 2026 e pode baratear o consignado privado para milhões de trabalhadores de carteira assinada no Brasil. É a regulamentação que permite usar o FGTS — o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço — como garantia no consignado privado, com teto de juros de 1,99% ao mês.
Antes dessa alteração, o consignado privado já existia, mas o mercado praticava taxas de 2,5% ou mais ao mês, porque os bancos tinham dificuldade em precificar o risco de demissão. Com o FGTS atuando agora como garantia, esse risco desaba e a competição entre instituições sobe. O resultado direto é crédito mais barato para quem mais precisa.
Vale entender exatamente como o mecanismo funciona, porque há diferença importante em relação à antecipação do saque-aniversário — modalidade com a qual muita gente confunde o novo produto.
O que muda com o FGTS como garantia
No Crédito do Trabalhador com garantia FGTS, o saldo do fundo não sai imediatamente da sua conta vinculada. Fica lá, rendendo e intacto, enquanto o empréstimo estiver em dia. O desconto das parcelas acontece diretamente na folha de pagamento, igual ao consignado tradicional.
A garantia só é acionada em um cenário específico: se você for demitido sem justa causa. Nesse caso, o banco está autorizado a usar até 10% do seu saldo do FGTS, até 100% da multa rescisória (os famosos 40% do saldo) e até 35% das verbas rescisórias — como saldo de salário, férias proporcionais e décimo terceiro proporcional — para quitar ou reduzir o saldo devedor.
Após uma eventual demissão, se as garantias não cobrirem o total, o trabalhador retoma o pagamento no novo emprego formal, com correção dos valores. O restante do FGTS pode ser sacado normalmente. Em resumo: o fundo funciona como colchão de segurança para o banco, não como desconto automático do seu patrimônio.
Quem pode contratar
A modalidade é exclusiva para trabalhadores com contrato CLT ativo. Isso inclui empregados urbanos, rurais e domésticos, além de diretores não empregados com vínculo ao FGTS. Servidores públicos e autônomos não se enquadram — para eles, seguem valendo o consignado federal e outras alternativas.
A margem consignável respeita o limite legal de 35% do salário líquido. Ou seja, a soma de todas as parcelas de consignados não pode passar desse percentual da sua renda. Se você já tem outros consignados, o banco precisa checar a margem disponível antes de liberar o crédito.
Os empregadores participam via sistema FGTS Digital, plataforma do Ministério do Trabalho que concentra o recolhimento e permite integração com as instituições financeiras. Empresas que ainda não se adaptaram ao FGTS Digital podem ter dificuldade de oferecer o produto a seus funcionários no começo.
Como comparar com outras modalidades
O teto de 1,99% ao mês equivale a uma taxa efetiva anual de cerca de 26,5%. Para comparar: o rotativo do cartão cobra em média 15% ao mês no Brasil. O cheque especial fica entre 7% e 8% mensais. O crédito pessoal sem garantia costuma variar de 3% a 5% ao mês.
Isso posiciona o Crédito do Trabalhador como uma das linhas mais baratas do mercado para pessoa física, perdendo apenas para o consignado federal (INSS e servidores públicos), com teto em torno de 1,80% ao mês, e para o crédito com garantia de imóvel (home equity), que pode chegar a 1% ao mês ou menos.
A diferença prática é relevante. Num empréstimo de R$10.000 pagos em 24 meses:
— A 1,99% ao mês: parcela de aproximadamente R$534, total pago de R$12.816.
— A 3,5% ao mês (crédito pessoal médio): parcela de aproximadamente R$617, total pago de R$14.808.
— Diferença de R$1.992 — quase dois mil reais a mais pelo mesmo dinheiro.
O que esperar do mercado
Com a regulamentação em vigor, grandes bancos como Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, Bradesco, Itaú e Santander já estão adaptando suas plataformas para oferecer a modalidade. Fintechs especializadas em crédito, como Creditas, Rebel e C6 Consignado, também devem entrar na disputa, pressionando as taxas para baixo.
O Open Finance tem papel central aqui. Trabalhadores que compartilham seus dados financeiros via open banking permitem às instituições uma análise mais precisa do risco, o que tende a resultar em taxas personalizadas abaixo do teto de 1,99%. Quem tem histórico de pagamento limpo e renda estável pode conseguir condições ainda melhores.
O BACEN projeta que essa regulamentação pode gerar até R$200 bilhões em crédito adicional para trabalhadores formais nos próximos três anos, com impacto direto na redução do endividamento caro — especialmente no cartão de crédito e no cheque especial, que historicamente concentram as dívidas mais caras da população brasileira.
Como contratar com segurança
Antes de assinar qualquer contrato, peça o CET — Custo Efetivo Total. Essa taxa reúne juros, IOF, tarifas e seguros obrigatórios, e é o número que você deve comparar entre diferentes propostas, não apenas a taxa nominal.
Desconfie de ofertas “pré-aprovadas” via WhatsApp ou SMS pedindo pagamento antecipado de taxas ou seguros. Golpistas estão usando o nome do novo programa para aplicar fraudes. Toda contratação legítima acontece direto na plataforma do banco, sem pagamento prévio de qualquer valor.
Use o simulador do site do FGTS Digital ou das plataformas das instituições autorizadas para calcular exatamente o quanto vai pagar antes de fechar. Simule prazos diferentes: quanto mais longo o prazo, menor a parcela, mas maior o total pago no fim.
A nova regra representa um avanço real para o trabalhador formal brasileiro. Mas, como em qualquer empréstimo, crédito barato ainda é crédito — e deve ser usado com planejamento, para trocar dívidas mais caras ou cobrir necessidades concretas, não para inflar o consumo sem freio.