O Banco Central do Brasil prepara uma das reformas mais sensíveis que o mercado de cartões viu nos últimos anos. Em outubro de 2026, fontes do próprio órgão indicaram que a autoridade monetária avalia um desenho regulatório capaz de atrelar o teto do crédito sem garantia — inclusive do cartão — ao tamanho da renda de cada consumidor. Caso avance, a proposta redesenha quem recebe limite, de quanto e sob quais critérios.
O que o Banco Central está planejando?
A autoridade monetária costura um conjunto de medidas para frear o endividamento das famílias brasileiras, que em julho de 2026 chegou a 49,9% da renda acumulada em 12 meses — nível historicamente alto. Para piorar o quadro, o Serasa marcou recorde de 83,9 milhões de brasileiros inadimplentes.
Entre as ideias estudadas, uma se destaca: fixar um teto para o crédito sem garantia (cartão incluído) com base em um múltiplo da renda do consumidor. A referência é o modelo adotado em Cingapura, visto como um dos casos internacionais mais bem-sucedidos.
Como funciona o modelo de Cingapura?
Em Cingapura, quem recebe até 30 mil dólares locais por ano consegue, no máximo, dois meses de salário em crédito sem garantia. Quem está na faixa de 30 mil a 120 mil dólares pode obter até quatro meses. Acima desse teto, não existe limite imposto por lei.
Trazendo isso para a realidade brasileira: uma pessoa que ganha R$ 3.000 mensais só poderia acumular, em todos os cartões somados, um limite total de R$ 6.000 — dois meses de salário. Hoje é comum encontrar limites muito maiores que isso sem qualquer renda atualizada no sistema.
O que muda para o consumidor de cartão de crédito?
A proposta se apoia em dois conceitos que vão balizar toda a análise de crédito:
- Affordability (capacidade de pagamento): além do histórico, a instituição terá que confirmar se o consumidor realmente consegue arcar com as parcelas sem comprometer excessivamente sua renda.
- Suitability (adequação): o produto precisa estar alinhado ao perfil e à necessidade real do cliente. Um cartão platinum com limite inflado para quem recebe salário mínimo, por exemplo, deixaria de ser aprovado de forma automática.
O pacote também cobra transparência reforçada: todas as informações da operação deverão ser apresentadas de forma clara ao consumidor antes da assinatura. É o fim das letras miúdas e das surpresas escondidas na fatura.
Por que isso está acontecendo agora?
O endividamento virou tema central na eleição de 2026. Governo e oposição prometeram alívios, renegociações, perdão de dívidas e congelamento de parcelas. O BC, por sua vez, prefere atacar a origem do problema: a concessão descuidada de crédito.
Com a expansão dos bancos digitais, obter cartão e limite virou algo instantâneo — em alguns casos, poucos minutos pelo app. Esse ganho de velocidade tem efeito colateral: muita gente acumula dívidas impagáveis, sobretudo no rotativo, que ultrapassou 400% ao ano enquanto a Selic estava em 14,75%.
As medidas serão anunciadas de uma vez?
Não. De acordo com as fontes ouvidas pela Reuters, a autarquia vai avançar em fases. As primeiras providências devem priorizar transparência e classificação do perfil do tomador. O aumento de capital exigido dos bancos — o que encareceria a oferta de crédito fácil — fica para uma rodada seguinte.
Na prática, o consumidor sentirá primeiro mais exigências ao pedir aumento de limite ou abrir cartão novo: renda atualizada obrigatória, questionários sobre a necessidade do crédito e informações mais claras sobre custos e riscos.
Quem pode ser mais afetado?
Os grupos com maior chance de sofrer impacto imediato são:
- Quem acumula vários cartões com limites altos frente à renda
- Quem usa cartão como principal linha de crédito e não tem garantias
- Negativados que conseguiram limites pré-aprovados em fintechs mais permissivas
- MEIs e autônomos sem comprovante de renda formal consolidado
Já quem tem renda comprovada e histórico limpo tende a passar incólume — a mira do BC é o crédito irresponsável, não o crédito como um todo.
O que fazer antes das novas regras entrarem em vigor?
As medidas ainda estão em discussão e devem sair aos poucos. Mesmo assim, há movimentos que já valem a pena:
- Faça uma auditoria dos cartões: liste todos os cartões, os limites e o quanto você usa de fato. Cartões parados com limite alto podem ser cancelados sem prejuízo — e simplificam suas finanças.
- Atualize sua renda nas instituições: com a tendência de maior transparência, quem já tem comprovante atualizado terá processo bem mais tranquilo nas análises futuras.
- Fuja do rotativo agora: Selic a 14,75% e juros do rotativo acima de 400% ao ano fazem de qualquer dívida sem garantia uma bomba. Quitar hoje é mais fácil do que depois do aperto.
- Aproveite o Open Finance: compartilhar seus dados bancários permite que novas instituições vejam seu histórico completo e ofereçam condições melhores — mover-se antes das restrições pode render boas propostas.
O cenário para 2027 e além
O BC vem acompanhando com atenção o que foi feito lá fora. Cingapura, Reino Unido e Austrália já adotam algum tipo de limite ao crédito sem garantia combinado com testes de adequação. O desenho brasileiro deve começar mais flexível, mas o rumo é inequívoco: crédito mais responsável e menos acesso irrestrito.
Para quem já usa o cartão com consciência — paga a fatura em dia, respeita o limite e entende o custo — as mudanças tendem a ser neutras ou até favoráveis, com mais transparência e menos armadilhas nas entrelinhas.
Para quem transformou o cartão em uma extensão do salário e acumula fatura, o aviso é direto: a era do crédito fácil e sem crivo pode estar com os dias contados. Reorganizar as finanças agora, com as regras ainda relativamente frouxas, é a jogada mais inteligente.